Усе, що треба знати про ліміти на карткові перекази та чи можна їх обійти

З 1 лютого в Україні набули чинності нові обмеження на перекази з карток, встановлені в межах 50/150 тис. грн щомісячно. А вже з 1 червня ліміт скоротиться до 100 тис. грн. Ці зміни охоплюють не лише P2P-перекази, а й будь-які операції з поточних рахунків на користь фізичних осіб, зокрема через IBAN. Таке регулювання стало наслідком меморандуму, підписаного у грудні представниками банківського сектору, зокрема НАБУ, АУБ, а також фінансовими компаніями NovaPay і RozetkaPay. Загалом документ підтримали 31 учасник фінансового ринку.

Метою цієї ініціативи є підвищення прозорості платіжних операцій, боротьба з тіньовими схемами та протидія фінансуванню незаконної діяльності, зокрема тероризму. Однією з ключових проблем є використання так званих "грошових мулів" або "дропів" – осіб, які за винагороду передають свої реквізити третім особам. Такі рахунки використовуються для транзитних переказів і відмивання коштів.

За оцінками Нацбанку, щорічний обсяг операцій із залученням дропів перевищує 200 млрд грн. Ця цифра, ймовірно, занижена, адже вона базується лише на статистиці двох банків – ПриватБанку та monobank, які протягом першого півріччя 2024 року закрили 80 тис. таких рахунків. Точна оцінка масштабів тіньової економіки у фінансовому секторі залишається невідомою.

Огляд змін у правилах переказів З 1 жовтня 2024 року Національний банк України запровадив ліміти на перекази з картки на картку. Загальна сума всіх переказів у межах одного банку не може перевищувати 150 тис. грн на місяць. Водночас перекази між власними картками в одному банку не враховуються до цього ліміту.

Окремо передбачені винятки для волонтерів та осіб, чиї офіційні доходи перевищують встановлені обмеження. Спочатку регулятор запевняв, що ліміти є тимчасовими та діятимуть лише шість місяців – до кінця березня 2025 року. Голова НБУ Андрій Пишний в інтерв'ю Forbes зазначив, що регулятор готовий скасувати ці обмеження вже за кілька місяців за умови, що банки самостійно зможуть ідентифікувати ризикових клієнтів.

Новий меморандум банківської спільноти, який набув чинності з 1 лютого 2025 року, передбачає ще суворіші обмеження, ніж запроваджені НБУ. Він враховує операції за реквізитами IBAN, оскільки після введення ліміту на P2P-перекази їх кількість зросла на 26%.

З 1 лютого 2025 року банки застосовують диференційований підхід до обмежень. Ліміт у 50 тис. грн стосується клієнтів із високим рівнем ризику. Визначення таких осіб покладається на банки, які орієнтуються на критерії, закріплені в законі "Про запобігання та протидію легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом". Серед таких критеріїв:

• робота у сфері віртуальних активів;

• підозра у відмиванні коштів;

• зв’язки з компаніями-оболонками;

• фінансові операції з країнами, що порушують вимоги FATF.

З іншого боку, клієнти із середнім і низьким рівнем ризику можуть здійснювати перекази в межах 150 тис. грн на місяць. Проте з 1 червня ця сума буде зменшена до 100 тис. грн.

Додатково банки зобов’язані інформувати клієнтів про наближення до ліміту. У ПриватБанку для цього потрібно звертатися до служби підтримки, а в monobank інформація доступна безпосередньо в застосунку.

Банки також мають право перевіряти окремі операції, якщо вони здаються їм підозрілими. Наприклад, клієнт із нульовим офіційним доходом, який регулярно поповнює рахунок через термінали самообслуговування, може викликати інтерес фінмоніторингу.

Як підтвердити доходи Для уникнення обмежень клієнти можуть надати банку документи, що підтверджують легальність їхніх доходів. Це можуть бути:

• довідки про сплату ЄСВ (ОК-5, ОК-7);

• податкова декларація;

• виписки про зарплатні надходження;

• документи про волонтерську діяльність;

• банківські виписки щодо депозитів та цінних паперів.

Як обійти ліміти? Офіційно – ніяк. Альтернативні варіанти, такі як використання конвертаційних центрів, мають ризики та є незаконними. Використання криптовалюти також не є ідеальним варіантом, оскільки банки активно відстежують операції з цифровими активами, а всі транзакції у блокчейні можуть бути відстежені.

Нацбанк наголошує, що 98% клієнтів не перевищують встановлених лімітів, однак будь-яка операція може потрапити під перевірку.

Щоб уникнути незручностей, варто розподіляти кошти між кількома банками, враховуючи комісії за міжбанківські перекази. Також слід пам’ятати, що платежі через IBAN можуть займати до трьох робочих днів.

Щодо легальних способів виведення великих сум, одним із варіантів є інвестування в нерухомість, зокрема через програму "єОселя". Банки при оформленні іпотечного кредиту перевіряють кредитоспроможність, але не завжди досліджують походження коштів першого внеску.

Ринок платіжних послуг перебуває в процесі адаптації до нових правил. Банківський сектор разом із регуляторами продовжує посилювати контроль за фінансовими операціями, і ймовірно, що в майбутньому обмеження будуть переглянуті та посилені.